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缝纫机引起的消费革命

当现代的人们享受消费分期带来的金融便利时，谁能想到这场革命确实在一百多年前由小小的缝纫机引起的呢？

1853年，胜家牌缝纫机在纽约的工厂投产，一台售价65至150美元，相对于普通家庭500美元的年收入仍称得上奢侈。

1856年，胜家公司市场营销总监爱德华•克拉克换位思考后，提出一种策略，首付仅需5美元，以后每月再付3至5美元，三年之内全款付清，分期付款应运而生！开创了新的市场规模，二十年里胜家牌缝纫机共计销售26万余台，超过同行们的总和。

由此，一种以预期收入分期支付现期需求的创新方案，在这一年里开创了崭新的消费金融时代。

消费创新三重革命

由消费金融创新引爆的三重革命，从胜家牌缝纫机发生：

第一重社会革命，体现于性别的社会角色在悄然改变，女性被缝纫机解放，放归社会劳动力市场，又被随之而来的消费信贷模式赋予更多的权力，相应而来更多的指责。

第二重产业革命，以消费信贷模式为中心产生一系列服务性支持产业，从专业化的消费信贷提供方，到各类中介机构。

第三重金融革命，由这一小钱撬动大钱、跨账期的崭新金融产品带来，以此为基础，期权、对冲基金等创新应运而生。

金融，开始真正展现其魅力。

1851年，刚买到一架Singer缝纫机的美国妇女

按揭美国金融打开天地

缝纫机为美国家庭打开一扇门，它指向更令人目眩神迷的商品——一些从未想过拥有的、超过普通家庭年收入的“大件”。

最典型的，850美元的福特牌T型小轿车，带花园的郊区住宅，都在这时候列上家庭购物名单。至1924年，美国75%的汽车通过分期付款进行赊销。

福特车不再是美国家庭的奢侈品

当年，零售分期付款赊销的总金额为6.7亿美元，50%以上是汽车分期付款，没有其他任何耐用消费品在消费债务中占如此大的比例。

美国经济学家威尔•伯普鲁默1926年发现的数据，可以从反面论证——美国未偿还消费信贷的绝大部分用于购买以下商品：

1.汽车（50%），2.家具（19%），3.钢琴（7%），4.缝纫机，5.电唱机，6.洗衣机，7.收音机，8.珠宝首饰，9.服装，10.拖拉机。

美国住宅按揭贷款也由此开始，即以超乎想象的政府意志统筹推进，尤其是面向中低收入家庭的住宅贷款，近似于投资全国性水利设施或粮食战略储备，与其他商品的按揭贷款迥异。

直至2008年次贷危机，由政府担保的住宅贷款证券化引发金融衍生品市场崩溃，对这一体系的反思与重建也随之展开。